融资贷款攻略
融资贷款属于间接融资的一种方式，是向金融机构申请贷款是企业融资的主要方法。融资贷款是指企业为满足自身生产经营的需要，同金融机构(主要是银行)签定协议，借入一定数额的资金，在约定的期限还本付息的融资方式。
融资贷款方式：
1.银行抵押贷款，直接贷给企业;
2.对个人的抵押贷款和消费信用贷款，贷款给企业股东个人;
3.有担保的信用贷款，主要贷款给附属于大企业，为大企业提供服务和配套产品的中小企业。
融资贷款种类：
1.按期限分类:短期贷款，中期贷款，长期贷款;
2.按有无担保品分类:信用贷款，担保贷款;
3.按资金来源分类:政策性银行贷款，商业银行贷款，保险公司贷款等。
消解“融资难” 商会担保贷款如何?
“全国有些商会在搞试点，以商会担保的方式，为中小企业融资。银行给商会一些授信额度，商会经过筛选拿出一批我们觉得符合贷款条件的企业，银行再给他们贷款，这样银行心里就会感觉比较踏实。”
一方面中小企业贷款难，另一方面是全国流通着3.7万亿的民间资本。如何破解中小企业融资难?如何规范规模庞大的民间资本?如何让充裕的民间资本有效地推动中小企业发展?近日，重庆商报邀请了全国政协委员、招商银行行长马蔚华，全国政协委员、民生银行董事长董文标，全国政协委员、湖北省总商会副会长、鹏凌集团董事局主席陈春林和民进中央经济委员会委员、温州中小企业发展促进会会长周德文4位嘉宾，共同探讨解决办法。
马蔚华说，对比国外的经验，企业融资中，银行占比太大，应该多渠道化解融资压力。而周德文则认为，应该以市场和法治的手段规范民间资本，引导其为中小企业发展服务。
融资现状
九成小企业无银行贷款
问：这次“中华人民共和国全国人民代表大会和中国人民政治协商会议”上，不少代表委员呼吁解决中小企业融资难的问题。目前，中小企业融资现状究竟如何，难到哪种程度?
周德文：在中国，中小企业数量占全国企业总量的99%，对国内生产总值(GDP)的贡献率达60%，对税收的贡献率达50%，创造了约80%的就业和约65%的新专利。但据全国工商联调查，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。
陈春林：近两年来企业很难，尤其是金融危机之后，不仅订单受到影响，银行的贷款利率也在大幅度增加。这几年利息从百分之五点多，上调到百分之六点多，再上调到七点多，现在还要加(其他条件)。比如一笔贷款，有的银行非要加个理财，如果企业不同意，银行就不支持(放贷)。
马蔚华：银行也是商业机构，不少银行对给中小企业的贷款，也采用了对大企业同样的审贷的办法，那当然不行(中小企业根本达不到大企业的要求)。当然，现在也出现了一些可喜的转变。监管当局采取了不少措施，银行也对中小企业很重视，不少银行对中小企业的贷款增速高于全行业贷的平均增速。
董文标：民生银行从2008年开始，针对小微企业发放贷款，这3年多累计贷出6000亿元，46万户，户均贷款150万元。从民生银行向小微企业贷款的情况看，不良率很低，只有千分之一左右。其实际情况跟大家想的不一样，越小的(企业)越讲诚信。
困难原因
融资需求与供给错位
问：中小企业为什么会出现这种融资困局?
周德文：这主要是两方面的原因，一方面是我们金融系统设计的思想就是抓大放小。在改革开放这几十年来，我们一些大银行的资产总量、贷款总额都相当大，在世界上已经名列前茅了。但是那种大银行、大客户的盈利和信贷模式，导致他们不愿意给中小企业，尤其是小微型企业，或者一些有创新意识的小企业贷款。所以即使在资金总量不紧张的情况下，小微企业也非常难贷到款，即使能贷款，但是成本也非常高。另一方面，改革开放30多年来，民营经济蓬勃发展，造就了大量中小企业。尤其是小微型企业数量庞大，他们需要贷款的愿望就非常强烈。
因此，总的来看，一边是供给渠道本来就不足，一边是需求又发展非常快，于是两方面就形成了一个矛盾的交织点。而如何解决小微型企业贷款难的问题，就成了当前经济发展中一个非常关键的问题。如果这个问题解决不好，经济发展长期的、持续的动力就没有。因为大量大中型企业也从中小企业发展而来，如果没有很好的发展土壤和环境，就很难成长为大中型企业。
马蔚华：从银行的角度看，主要是信息不对称。银行要放贷，要审查贷款是否有担保、是否有抵押，但很多小微企业没有。同时，小微企业对钱的.需要很紧急，当他需要钱时，往往是今天就要，而且(贷款)非常零散。这些特点决定了(给中小企业放贷)风险大，(中小企业)融资成本就高。
解决办法
商会担保给企业群放贷
问：面对这种情况，政府、银行和企业应该怎么做呢?
马蔚华：其实，银行也愿意支持中小企业。尤其是现在，银行资金较为紧张，对于上市银行来说，如何用同样的资本，拿回更多的回报，选择中小企业贷款更符合商业精神。比如说，前些年，给大企业贷款，利率就下浮，而且下浮10%都还不要。同样的条件，给中小企业贷款，利率可以上浮，汇丰、花旗和富国银行都比较有经验。
但是在具体的操作上，给中小企业的贷款不能像给大企业贷款那样操作。招行在苏州搞了一个小企业信贷中心，给小微企业贷款，在审批方面不一个个审批，而是按风险的规律，按标准和条件打分，然后根据风险容忍度，进行批量审批，这样就风险可控。
从整个融资环境来看，中小企业的融资不能完全依赖银行。中国银行业融资比例占全社会中小企业融资比例太高，达七成以上，而美国的比例不到三成。银行融资太单一，中小企业融资要开辟多种渠道。
周德文：全国有些商会在搞试点，以商会担保的方式，为中小企业融资。银行给商会一些授信额度，商会经过筛选拿出一批我们觉得符合贷款条件的企业，银行再给他们贷款，这样银行心里就会感觉比较踏实。
因为银行对一个小企业的情况不熟悉，说不准这个企业第二天就跑了。而商会则对组织内的企业比较熟悉，比如在温州的一家服装厂，今天有多少人开工，货物又拉了几车出去了，商会里面的人都知道。因此，可以根据产业链来设计中小企业贷款。
董文标：银行支持帮助中小企业发展，但政府也要给银行一些政策支持。比如银行给中小企业贷款在500万元以下，希望税务部门考虑减低营业税税率。
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