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普通家庭保险如何规划
保险已经成为每个家庭的必备品，但是如何规划保险保障更合理?保险规划需要注意哪些问题？下面是小编精心整理的普通家庭保险如何规划，欢迎阅读与收藏。
保险保障，规划先行!
生活中，有不少朋友听说某款产品不错就买了很多，随着对保险了解程度的深入，发现在其他方面的保障并不全面，需要补充保障，但是这个时候发现保费支付压力已经开始显现出来，遇到两难的境地。如何才能避免这样的情况呢，首先做好顶层规划，然后再匹配相应的险种。
保险规划首先把握家庭保费支付能力，保障型保险费用占比家庭收入的10%-20%为宜。
第二，分析保障需求程度，既要考虑风险带来的直接损失，还要考虑间接损失，才能保障一个家庭在风险发生后尽可能维持原有的生活状态。
其次，保障规划既要全面，又要重点突出，对于家人收入的主要承担者，寿险等保障额度要高。
保险规划案例：
一个三口之家，张先生35岁，月收入6500元，是家庭的主要收入来源，李女士32岁月收入3500元，有一个5岁的儿子，全家有社保，有房贷20万元。
第一步，计算保费支付额度，1万×12×20%=2.4万元，这是保障型保险的支付上限。
第二步分析保障需求程度：
张先生的保障如下：
①寿险保障：
保额=10倍年收入+负债=100万元;
张先生肩负着主要的家庭责任，一旦身故，孩子成长、父母养老失去依靠，爱人承担的压力陡然剧增。因此，寿险保额要兼顾孩子的成长、父母的养老，和对爱人的补偿，同时还有兼顾房贷。一般以10倍年收入加上负责比较合适。
②健康保障：
重大疾病保额=5倍年收入+平均医疗费-社保补偿=7.8万×5+25万元-15万≈50万元;
重大疾病是最大的健康威胁，保额设置时既要考虑直接医疗费，还要考虑衍生费用，也要考虑5年恢复期内的收入损失;
医疗险保额1~3万元;
医疗险是重疾险和意外伤害保险的补充，主要用于补偿一般疾病或意外导致的医疗花费。
③意外保障：
意外伤害保额=10倍年收入+20万元=100万元
一般的意外伤害会导致劳动能力的部分丧失，会造成收入减少;严重的意外伤害可能导致身故或者重度伤残，造成收入中断或大幅减少。
*综合保费预算：700+11000+500+1000=13200元
李女士保障如下：
①寿险保障：
保额=10倍年收入+负债=60万元;
②健康保障：
重大疾病保额=5倍年收入+重疾医疗费-社保补偿=4.2万×5+25万元-15万≈30万元;
医疗险保额1~3万元;
保额设置时既要考虑直接医疗费，还要考虑衍生费用，还要考虑5年恢复期内的收入损失;医疗险是重疾险和意外伤害保险的补充，主要用于补偿一般疾病或意外导致的医疗花费。
③意外保障：
意外伤害保额=5倍年收入+20万元=40万元
一般的意外伤害会导致劳动能力的部分丧失，会造成收入减少;严重的意外伤害可能导致身故或者重度伤残，造成收入中断或大幅减少。
*综合保费预算：300+5000+500+400=6200元
孩子保障如下：
①健康保障：
重大疾病保额=5倍年收入+平均医疗费-社保补偿=4.2万×5+25万-15万=30万元;
医疗险保额1~3万元;
孩子虽然没有收入，但是一旦生病必须有家人照顾，除了直接、间接医疗费，也会导致家庭收入中断或减少，还要考虑5年恢复期内的收入损失;医疗险是重疾险和意外伤害保险的补充，主要用于补偿一般疾病或意外导致的医疗花费。
②意外保障：
意外伤害保额=20万元
未成年人的意外风险较高，但是因保监会规定10岁以下儿童风险保额不能超过20万，所以意外险保额设置20万为宜;10岁以上最高可以设置50万保额。
*综合保费预算：2800+1000+300=4100
总结：这样的设计保障全面，且重点突出，每个人都有合适保障，基本做到了大无惧轻无忧。
*家庭综合保费预算：23500元。
结合张先生的家庭收入情况，年收入为12万元，根据保障险保险费占比不超过家庭收入20%的比例，年保费支出23500元，比较合适。这样的保障规划，给张先生的家构筑了一道坚实的防护墙，不管遇到什么风险，都不会遇到家庭的正常财务安排，幼有所教、老有所养、爱有所依!
通过这样的妥善规划，张先生也可以在事业上全身心投入，尽情施展自己的才华，更好的把握人生中每一次机会，更好的实现人生中的各种梦想!这就是所谓的保险让生活更美好!
拓展：家庭保险规划时遵循的原则
家庭保险怎么买、怎么选择关系到家庭成员的受益状况，如果你“手抖”买了一份高保费、低保额的家庭保险，那就太不划算了。所以购买前多备点保险“干货”还是非常必要的。那么做家庭保险规划时要遵循哪些原则？一起来涨姿势吧！
双十”原则
这里是指，家庭保险的保费应占家庭年收入的十分之一，而保额则是家庭年收入的10倍。
先保大人，后保小孩
大人是维持家庭运转的主力军，如果大人发生意外，那么没有任何收入来源的小孩将失去依靠，所以家庭保险要大人为先，小孩其次。
优先考虑保障型保险
家庭保险的目的首先是“保障”，其次才是“收益”，所以在做家庭保险规划时，应该首先考虑保障型保险，再来考虑储蓄型保险以及投资型保险。
保额至重，保费合理
家庭保险的保额最好是可以完全覆盖掉风险带来的损失，当然保费也应合理，因为买得少则起不到应有的保障作用，买得多又影响家庭生活质量。
产品不是最重要的，解决方案才重要
家庭保险重在发生意外时所能提供的问题解决方案。这种解决方案是家庭财务需求以及潜在需求与保险产品的有效结合，因此买保险应该注重解决方案。
先满足人身寿险，后考虑财产险
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，家庭成员的保障永远都比家庭财产的保障更为重要。
保单不是一成不变的
一个家庭在不同阶段的保险需求也不一样，所以做家庭保险规划时还要适时对家庭成员的保单以及保障计划进行调整。
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