浅析环境污染责任保险制度论文

浅析环境污染责任保险制度论文

　　改革开放以来，我国粗放式的工业化推进模式虽创造了经济高速增长，但也付出资源和环境的高能耗和高污染。环境污染不仅会损害自然、破坏人类生存环境，还会带来严重的财产损失和人身伤害。大多污染企业往往难以及时合理理赔，也难以完成环境的治理修复。在环境风险管理中，建立保险制度是解决环境损害问题的有效选择，不仅能分散企业经营风险、为受害者提供及时的经济赔偿，还能通过市场机制的监督作用提升环境管理水平，控制环境损害风险。近年来，我国环境污染责任保险制度发展较快，但仍存在探讨完善我国环境污染责任保险制度的对策空间。

　　一、我国环境污染责任保险制度发展现状

　　1991年开始，我国先后确定大连、沈阳、长春、吉林等地为试点执行环境污染责任保险制度，该阶段环境污染责任保险制度的实施呈现市场规模小、保险费率高、承保范围过窄、赔付率极低的特点，加之采取企业自愿保险的方式，至90年代中期试点工作基本停滞。 2008年，环境污染责任保险制度试点继续在江苏、湖北、湖南、河南、重庆、沈阳等省市推行。承保对象初步确认为危险废物处置企业、垃圾填埋场、涉及危险化学品企业、石油化工企业、污水处理厂和各类工业园区等。2013年，环保部与保监会又发布文件指导各地在高环境风险行业实行强制环境污染责任保险制度试点。至2014年6月，我国环境污染责任保险的试点己达28个，投保企业累计达2. 4万家次，提供风险保障累计达568亿元。虽然近年来我国环境污染责任保险制度取得了一定成绩，但与实际环境污染相比可谓杯水车薪，并且我国目前大部分地区的试点工作基本处于停滞状态。以江苏省首批4个试点城市为例，南京、苏州、南通三市的试点工作进展不畅，目前只有无锡市的试点工作取得了一定成效。

　　二、我国环境污染责任保险制度实施的阻碍因素

　　(一)相关立法缺失

　　我国环境污染责任保险制度缺乏相关法律支持，尽管新修订的《中华人民共和国环境保护法》中有所提及，部分行政规章、规范性文件、地方性法规等也对其做出规定，但这些文件的立法强制性不足，难以保证环境污染责任保险制度真正有效实施。同时，法律中也缺乏对环境侵权行为的具体界定，使环境污染发生时难以归责。目前，我国关于环境污染损害的认定标准、归责原则、损害赔偿标准等规定不够具体明确，大多只有原则框架层面的解释条款，使环境污染事件发生后缺乏有效的责任追究和补偿机制。另外，现行环境损害处罚标准和赔偿标准过低，环境污染的惩罚力度不够。

　　(二)缺乏责任认定和风险评估机制

　　不同于一般的风险事故，环境污染具有潜伏性和复杂性特征。首先，环境污染的扩散风险加大了寻找污染源的难度。其次，环境污染的潜伏性使污染无法在短期内被准确评估。最后，环境污染还具有复杂性。自然界中有很多化学物质均可触发环境污染，污染发生后，污染源的寻找就是一个极其复杂而繁琐的过程。因此，完善的环境污染责任认定机制不可或缺。

　　(三)相关保险品种经营难度较大

　　相较于一般的保险，环境污染责任保险涉及多个行业领域，保险公司在进行产品设计、业务营销、核保理赔、风险控制等时，将面临很多复杂的问题。环境风险的明显差异性要求保险公司在保险方案、保险条款和保费水平等方面提供差异化的服务，而保险公司很难在短时间内做到。另外，环境污染责任保险的管理成本和展业成本较高，环境风险评估也会增加保险公司的经营成本。环境污染扩散性、潜伏性和复杂性的特性也使承保人在事后赔偿过程中面临索赔时效差的问题。

　　三、我国环境污染责任保险制度模式选择与政策保障

　　(一)建立“自愿为主、强制为辅”的环境污染责任保险制度

　　在全面推广和实施环境污染责任保险制度时，针对风险隐患较低的行业和企业采取自愿保险，针对风险隐患较高的行业和企业实施强制保险，且随着保险制度的逐渐完善，强制保险的适用范围可逐渐扩大。在风险隐患较高的行业和企业实施强制环境污染责任保险制度，可最大限度避免逆向选择和道德风险，也可使受害人迅速获得理赔。

　　(二)加强环境污染责任保险制度的政策保障

　　1.推进环境污染责任保险相关法律法规的制定。我国环境污染责任保险制度己有的实施经验和教训表明，若不采取强制性立法推动，仅依靠地方推动将难以为继。国外经验也表明，对尚不具备完全市场化条件的环境污染责任保险，必须通过立法才能提高该险种的保险功效，达到有效治理和改善环境的目的。

　　2.健全环境污染风险评估体系和责任认定机制。完善的环境污染风险评估体系和责任认定机制是环境污染责任保险制度实施的有效技术保障。风险评估体系包括环境风险评估流程、评估准则和环境损害赔偿标准等。科学的环境污染风险评估流程可充分发挥保险对环境污染风险的预防和分散功能。在风险评估过程中，具有公信力的风险评估报告有助于企业通过整改消除风险隐患，从而降低环境污染风险。

　　3.鼓励保险公司提供差异化服务，并给予政策支持。存在环境污染风险隐患的行业众多，环境污染风险类别复杂多样，这要求保险公司应提供差异化的服务。保险公司在提高差异化服务水平的过程中，可借鉴国际经验，遵循“先大后小、先易后难”的原则实施环境污染责任保险制度。环境污染责任保险制度的运营成本较高，国家应在鼓励保险公司强化管理、降低成本的同时，积极向保险公司提供政策支持，为其发展创造良好的市场环境。

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