职业发展

职场“飞人”简单理财

时间:2017-05-03 职业生涯规划 我要投稿

 

  案例:张珊(化名)大学学的是服装设计,毕业后一直在服装外贸企业从事销售工作。27岁的她,已经有了30多万元的存款。因为工作流动性太大,张珊总有居无定所的感觉。她已经换了5、6家公司,深圳、上海、杭州,她都住过,而且每年大部分时间都在外出差。幸好,她的资历和客户资源也在不断积累,收入节节攀升。她现在每月收入至少上万元,加上分红,平均年收入大概20万元。

  眼下,张珊的存款大部分是定期,还有少量活期,“四金”基本没有保障。她对保险的唯一感觉就是上飞机前买的航空意外险。她还没考虑过婚姻,手里有不下二十张银行卡,包括借记卡和信用卡。她希望自己能在30岁前存够一笔钱,要么开一家自己的代理公司,要么用于法国留学,继续学服装设计,并留另一部分做“老本”。

  她给自己设定的目标是100万元,现在缺口还有70万元。

  她的存款中有1.2万美元。做外贸的经历告诉张珊,汇率波动的风险很大,她不知道这样的结构是不是合理。另外,张珊也没时间关注股票。她希望做一些操作简便,最好能远程控制的投资,帮助她实现30岁做百万富翁的梦想。

    方案一:专注投资房产

  张珊的经济能力令人羡慕,并且正处于上升趋势。假设她到30岁时,收入仍然稳定在20万元,那么今后四年的年收入合计为80万元。去掉每年生活、消费、教育等各项开支共10万元,四年为40万元,节余达40万元,加上已有的存款30万元,合计可达70万元,离目标100万元只差30万元。

  如何运作好这70万元,是能否达到目标的关键。

  首先,考虑到她目前工作的流动性大,至少应将3000元花费在各类保险上,为自己构筑安全保障。

  其次,一定要在投资领域有所作为。以张珊的投资偏好分析,楼市比较适合她。

    投资楼市注意三点:

    一、选择投资地域。目前,上海的楼市已经开始调整,有的已经跌去30%,正逐步趋于理性。

  二、以其工作稳定性和年收入水平来看,她的投资额限定在100万元总价之内为宜,以20万元首付,80万元贷款,月还款额4000元~4500元,年还款额不超过54000元。

  三、房屋不必装修或简单装修即可,可用于出租4年,年收取租金30000元,贴补按揭支出。购房后实际每月支出仅多1200元,每年为24000元。张珊只需控制一下日常开支,基本不会影响每年10万元的节余。

  每年年终分红后,张珊可以适当提前还款一部分,金额可在10万元左右,这样4年下来,仅提前还款就达40万元,且按揭还款更轻松,年节余也更多。提前还款金额在后3年可以逐步增加。实际上,4年后张珊借银行的钱就不足40万元了。4年后,张珊可将房屋出售,为留学或经营公司筹集资金。

  点评:现在像张珊这样的职场飞人有不少。他们不是对股票、基金、债券没有概念,就对其“低”收益率嗤之以鼻。其实,与房产投资相比,金融投资的复杂性还要低一些。

    既然几年后有开公司的打算,如果打算投资房产,不妨现在先投资一个小面积的商铺,今后变现或者作为办公室都可以。不过,把大部分积蓄都投到一套房产上,风险是比较大的。此外,经常出差的张珊要对异地出租的各种麻烦做好心理准备。

(孙卫东 兴业银行上海分行理财师)

    
   方案二:合理分配金融资产

  由于4年后,张珊需要资金用于求学或经商,因此做些金融投资比较合适(详见上图)。

  首先,应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内。根据张珊的收入情况及工作需要,控制在4万元比较合适。

  其次,在现有的30万元存款中,保留2万元银行存款(相当于6个月的生活支出)作为日常支出的备用金。

  而后,再提取3万元购买货币基金。货币基金收益比一年期定期存款更高,平均年收益为2.3%左右,且流动性较高,可作为张珊的应急用款。

  其余的25万元存款,可购买平衡型基金。平衡型基金若长期持有,平均收益率可维持在6%左右,特别适合工作忙,不了解股票的投资者。此外,张珊每年节余的15.5万元也可以定期定额购买平衡型基金。

  由于张珊经常出差,建议购买适当的人身保险及医疗保险,每年保障支出为0.5万元,约占年收入的2.5%。

  张珊从事外贸工作,准备开家外贸代理公司,因此外汇储备是必须的。虽然人民币有升值的可能,但4年后的汇率还不确定,张珊应以不变应万变,继续持有美元,投资于各大银行推出的外汇理财产品。预计平均年回报率为6%。

  张珊应尽可能将其资金存入同一城市的一、两家银行,并通过这几家银行购买理财产品,以方便资金调度。

    点评:目前,市场上美元外汇理财产品年收益率达到6%的,都是期限特别长的产品。在美元汇率走软的前提下,投资长期美元外汇理财产品要慎重考虑。分散投资一些欧元、港币产品可能更为稳妥。平衡型基金是投资于股票和债券的混合型基金,比较适合没时间关注股市和债市的职业女性。



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