成年人投保重大疾病保险的要素

时间：2020-08-27 14:17:26 保险经纪人我要投稿

成年人投保重大疾病保险的要素

　　成年人投保重大疾病保险的要素有哪些你知道吗?你对成年人投保重大疾病保险的要素了解吗?下面是yjbys小编为大家带来的成年人投保重大疾病保险的要素的知识，欢迎阅读。

　　家庭收入

　　保险整体配置原则可参考双十原则(年收入10%购买保险，保额是年收入10倍以上)，但由于同等条件下每个家庭状况不同(比如有无贷款、老幼赡养等)，因此不能一概而论，投保前建议咨询保险代理人。

　　保额

　　随着医疗水平不断提高，重疾的生存率也越来越高，因此患病时能否得到及时有效的治疗成为存活的关键。目前重疾治疗费大概在40-50万左右，因此，建议选择50万及以上额度。另外，若是家庭经济支柱，除考虑治疗费外，还要考虑患病后3-5年收入损失、后期康复治疗费用、患病或身故后的老人赡养及子女教育问题。如条件允许，建议配置保额100万的重疾险。

　　年龄&性别

　　投保年龄越小，保费越低;同等情况下，男性比女性保费高。

　　健康状况

　　带病投保的结果可能是：正常承保、加费承保、免责承保、延期承保或拒保。

　　常见九大加费承保或拒保情况为：乙肝、超重、高血脂、肝功异常、高血压、血尿、糖尿病、吸烟、酗酒。

　　如有上述情况者，建议携带近期体检报告和保险代理人直接沟通，代理人会给你最直接有效的建议。一般情况下，有既往病史、超过免体检保额(一般40岁以下投保人，重疾保额50万及以下可免体检)、高龄投保(一般在50岁及以上)都会被保险公司要求体检。

　　需要注意的是，隐瞒疾病投保是最忌讳的，出现问题可能会被拒赔，得不偿失，因此投保前一定和代理人沟通。

　　给付方式

　　对于非一年期重疾险的付款方式(全款、分期交费)，就涉及到保费豁免的概念。重疾险一般包含保费豁免功能(产品自带/选择附加)，即：当被保险人发生重疾，后续各期的保费不用再缴纳。

　　如果是大人给孩子、老人投保，建议选择有投保人豁免功能的'重疾险。选择分期付款，一旦罹患重疾，可免交后续保费(即保费豁免)。从这个角度来看，建议选择分期最长的付款方式(20年/30年)。

　　一年期产品保费随年龄递增，而长期重疾险在投保时已确定好每年缴纳的保费，一般不会中途调整。

　　给付方式及次数

　　提前给付

　　同时含有重疾+身故的产品，当投保人罹患重疾后，将保身故的寿险保额"提前"给付。也就是说，重疾保额与身故保额是共用的，患重疾赔付相应保额之后，身故保额同比例减少甚至终止。因此重疾险与医疗保险最大的区别是：重疾不是先看病再报销，只要符合合同规定，即可得到理赔。

　　轻症提前给付则是轻症与重疾共用保额。若投保人患上轻症疾病，赔付相应的轻症保额后，重疾的保额会相应减少。

　　额外给付

　　重疾赔付是独立的，额外赔付不会影响或减少身故保额的赔付。提前给付，保费便宜，但总保障额度可能不高;额外给付，保障高，但是保费也相对更高。

　　轻症额外给付同理，额外赔付的保额不影响、不占用重疾的保额。

　　保险期限

　　常见保险期限有：一年期可续保、保XX年、保至XX岁、保终身。期限的选择确实容易眼花缭乱，如预算有限，可以先投保阶段型消费性重疾险。

　　一般而言，年老后罹患大病的概率比中年时高。现在人均寿命逐渐提高，如重疾险只买到50岁或60岁，之后则无法得到保障，之前缴纳的保费也打了水漂。重疾保险作为弥补患病期间工作损失的保障，建议选至保到70岁。

　　保障范围

　　重疾保险必须包含国家规定的25种重疾，这25种重疾在理赔中占比九成以上。

　　除这25种重疾外，保险公司可自定义额外涵盖病种范围。不同年龄段重疾发病概率也不同。重疾险的更新迭代很快，从最初的25种重疾到现如今的超过100种疾病保障，费率也是水涨船高的。实际上，重疾险的核心保障也只在于30-50种高发重疾，而一些低频重疾，保障更加全面，但并不推荐。因此，要根据自身情况选择涵盖病种，不必一昧追求病种数量。

　　25种重疾列表

　　1.恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)

　　2.急性心肌梗塞

　　3.脑中风后遗症(永久性的功能障碍)

　　4.重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)

　　5.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术，须开胸手术)

　　6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期，须透析治疗或肾脏移植手术)

　　7.多个肢体缺失(完全性断离)

　　8.急性或亚急性重症肝炎

　　9.良性脑肿瘤(须开颅手术或放射治疗)

　　10.慢性肝功能衰竭失代偿期(不包括酗酒或药物滥用所致)

　　11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症(永久性的功能障碍)