信用卡数据分析系统编程理论基础(一)
摘要
随着信用卡发行量的增多、交易额的增大、市场的拓展以及竞争的日益激烈，不论是银行市场开拓人员还是管理决策人员都迫切地希望建立起一套信用卡业务管理和分析系统，以便安全高效地开展信用卡的各项业务。
本文介绍的是一个模拟信用卡数据分析系统，其主要功能是利用业务系统所积累的有关客户的各类数据来获取信息，从客户关系、风险控制、透支等多方面进行分析，然后导出图形、报表与结论。更着重介绍了对“风险控制”模块的设计与实现，此模块包括：透支总量的对比分析；透支持卡人的特征分析；透支持卡人的年龄层次分析；冻结/止付/挂失卡的比例；持卡人、担保人的信用评估等，经过对这些分析可以加以改进各项设事、减少风险度、有效地提高客户忠诚度，并与之保持长期的和有益的业务关系。 本系统是以数据库为基础，然后结合软件开发与设计，从而实现其各个分析功能，给卡户和商户提供友好的操作、查询、分析等界面。并在可视化界面中，通过数据表、图形和报表等多方面给予用户直观的分析结果，可方便地进行查询分析。
关键词：风险控制，信用卡，商户，客户，信用评估
目录
前言 5
第1章 信用卡数据分析系统编程理论基础 6
1.1 风险控制理论 6
1.1.1 信用卡风险的类型和特点： 6
1.1.2 信用卡风险管理的作用和手段： 6
1.2 数据库理论 7
1.2.1 ODBC连接数据库 7
1.2.2 结构化查询语言基础 8
1.2.3 ADO对象的数据库操作 9
第2章 需求分析 12
2.1 项目建议书 12
2.2 数据实现流程图 13
2.3 使用软件的比较： 13
2.4 计划任务： 15
第3章 总体的设计方案 17
3.1 概述 17
3.2 调用数据库表的结构 17
3.3 系统结构图 19
3.4 各功能模块： 19
第4章 系统实现 23
4.1 系统流程图： 23
4.2登陆界面的实现： 26
4.3主界面的实现： 27
4.4风险控制界面的实现： 29
4.5透支持卡人的特性分析的实现： 29
4.5.1 透支持卡人特征分析主画面的实现 29
4.5.2 透支持卡人特征分析对比分析图的实现： 31
4.5.3 透支持卡人特征分析输出报表的实现： 32
4.6 透支持卡人年龄层次分析界面的实现： 32
4.6.1 透支持卡人年龄层次分析主界面的实现： 32
4.6.2 透支金额年龄层次分析对比分析图的实现： 34
4.7 冻结/止付/挂失卡的比例分析的实现： 37
4.8 透支总量的对比分析的实现： 37
4.9 持卡人、担保人的信用评估的实现： 37
第5章 信用卡数据分析系统软件说明书 40
5.1 软件概述 40
5.2 功能 40
5.3 软件安装 40
5.3.1系统要求 40
5.3.2安装前的准备 40
5.3.3安装 40
5.4 运行说明 40
第6章 对使用VB.NET建立本系统的展望 42
第7章 小结 43
参考文献 44
附 录 45
附录A: 外文资料翻译－原文部分： 45
附录B: 外文资料翻译－译文部分： 50
前言
随着中国金融体制改革的逐渐深入以及中国加入WTO，中国银行业面临着前所未有的竞争压力。各银行既通过开发新的产品和服务，来提高自身的竞争力，也希望能够发挥自身的竞争优势满足客户需求，提高客户忠诚度、提高决策水平和效率。
货币的电子化发展趋势使银行卡成为商业银行所提供的重要金融工具，在银行业务量中占有越来越大的比重。银行卡业务的开发、应用、服务、管理的水准直接关系到银行的经济收益。多年来,大部分银行在银行卡业务开展方面投入了大量的人力与财力。目前，在全国范围内无论从地域、发卡量、设备装机量方面都已构成相当大的规模，同时也积累了大量的业务数据。通过对银行卡业务数据的分析，可以有效地为银行进行银行卡业务的客户关系管理、风险管理、收益分析和绩效评估等服务。从而可以为银行识别不同的客户群体，按照收益和风险对客户分类，确定目标市场，实现差异化服务，并为银行卡经营管理决策分析提供准确的信息。
客户关系分析通过建立客户单一的视图，对客户的基本情况、账户信息、交易数据等进行分析。根据客户的属性，从不同角度深层次分析客户，确定不同客户群的特征和行为。例如，分析持卡人的构成，如性别、年龄、收入、地域等因素；按不同的客户群分析不同人群的交易、消费行为和模式等；评估客户的忠诚度；分析客户服务的信息，对市场活动进行评估和分析。
风险管理是识别、防范和控制银行卡申办和使用过程中的各种风险，通过对客户的资信评估，确定信用等级、分析透支情况、降低透支风险等。其中资信评估是重要的部分，通过建立资信评估系统，对客户进行信用等级分类。
本文介绍了信用卡分析系统的设计过程和具体实现步骤。采用SQL Server2000开发数据库。有了数据库的支持，再以VB为开发界面，开发信用卡数据分析系统，并提供用户以图形比较、文字报表的形式来观察分析结果，既清晰又直观。本系统开发的难点在于利用VB的数据环境来控制输出相应的数据报表，下文将对其实现过程做详细的阐述。
第1章 信用卡数据分析系统编程理论基础
本系统的主要理论基础的最重要的两个部分就是信用卡风险控制理论和数据库理论。以下将详细介绍这两部分的技术细节。
1.1 风险控制理论
1.1.1 信用卡风险的类型和特点：
一 、风险和信用卡风险：
风险是指发生损失的可能性。风险越大发生实际损失的可能性就越大，但风险并不等于现实的损失。
信用卡风险是指发卡行、取现网点、特约商户及持卡人在发卡、受理信用卡及使用信用卡等环节上出现的非正常情况而造成经济损失的可能性。
二、 信用卡业务风险的特点：
由于信用卡业务涉及的面广，其风险产生的原因也较复杂，因此，信用卡业务的风险是客观存在的。其主要特点有：
信用卡业务风险的涉及面