近期内不宜实行保险费率市场化
[摘要]随着入世的临近，面对保险费率严格监管所产生的一些弊端，费率市场化的呼声日渐高涨，但近期内不宜实行费率市场化，主要因为：一是费率市场化不利于中资保险公司的生存和发展，因外资保险公司的大规模经营、高水平管理所带来的成本降低和费用节约，使其能以较低的费率销售保险产品而不会亏本，而中资保险公司处于起步阶段，需要市场适度保护；二是我国近期内不具备费率市场化的条件主要表现为市场发育不成熟，没有完备的法律体系，没有健全的监管机制和制度，市场主体运作不规范等等。
目前，我国保险监管部门对保险费率实行严格的管制，集中表现在对个别险种执行全国统一颁布的条款和费率，对大多数险种的条款和费率则要求必须报经中国保监会批准。在这种管理体制下，出现了诸如统一的保险费率与各地区保额损失率不一致、相对固定的费率与其赖以制订的条件不协调等矛盾，随着中国保险业入世的临近，有些人主张放开保险费率，实行费率市场化。对此，本文认为近期内我国不宜实行保险费率市场化。
一、实行费率市场化不利于中资保险公司的生存和发展
加入WTO，中资保险公司将直面外资保险公司础础逼人的挑战，竞争会异常激烈，所使用的竞争手段也会多种多样。但无论如何，保险费率都将是进行竞争的重要筹码，国内外的经验表明，在保险商战中，价格往往是最有力的竞争手段，在这方面，相对于中资保险公司来说，外资保险公司具有较强的优势。
首先，外资保险公司的大规模经营、高水平管理所带来的成本降低和费用节约，使其能以较低的费率销售保险产品而不至于亏本。外资保险公司规模巨大，表现为拥有的资产总量大，1998年全球最大的50家保险公司(已在中国营业和即将在中国取得营业资格的外资保险公司基本都在这50家之内)中的任何一家的资产总额都高于我国整个保险业所拥有的资产总量；雇用职员人数多，保费收入多，以法国安盛一巴黎联合保险集团为例，该集团在全球五大洲逾50个国家和地区经营保险业务，1996年，职员总数约9万人，总收入649亿美元，其中保费收入558亿美元。大规模经营能使有限的资源得到更合理的配置和使用，在更大地域范围内优化分支机构设置，进行人员的优化组合，开辟新的有效的营销渠道。外资保险公司管理水平高，表现为在经营管理上突出稳健发展，注意业务规范和业务管理基础工作，倡导业务管理与业务发展同步进行，追求一种长期的发展战略，并且对成本费用控制严格，财务管理十分科学。大规模经营、高水平管理所带来的成本的降低和经营费用的节约，为降低保险费率奠定了基础。所以，入世后，如果我们实行费率市场化，外资保险公司一定会依仗大规模经营、高效率管理的优势，用低价格手段拓展市场空间，届时，规模狭小、管理水平低下的中资保险公司，只能甘拜下风，甚至在严酷的市场竞争中被淘汰出局。
其次，外资保险公司的资产已成为其业务的重要保证和强有力的利润增长点。外资保险公司往往以承保微利甚至为负数的目标制订费率，以此吸引客户，扩大销售量，增加市场份额，然后，通过合理运用资金获得较高的回报率来弥补由于低费率造成的赔付亏损，并取得利润。外资保险公司的资金运用率一般在85％左右，且自由度较大，可投资于股票、债券、房地产甚至期货期权等金融衍生产品。相形之下，中资保险公司无论是在资金运用总量、资金运用范围，还是资金运用水平、资金运用效益上都无法与外资保险公司相提并论。到目前为止，运用范围还局限于存入银行、购买国债、购买金融债券、购买财政定向债券、进入同业拆借市场和基金入市方面，运用率也只在10％一20％，在近乎半数的资产都以现金和银行存款的形式存在、银行存款利率一降再降的情况下，运用效益自然是很不理想。在这种状况下，我们既不能依靠资金运用获得足以弥补承保亏损的`收益，更不能依靠资金运用获得企业应赚取的利润。于是，在同台竞争中，外资保险公司以低于成本的价格制订费率时，中资保险公司被逼入了尴尬的境地，照此办理则亏损严重，公司无力承受；按兵不动则等于拱手让出市场，公司无法发展。 二、近期内不以具备实行费率市场化的条件