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保监会：延长老年人住房反向抵押养老保险试点并扩大范围
近日，中国保监会发布了《中国保监会关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》(保监发[2016]55号)，将老年人住房反向抵押养老保险(以下简称反向抵押保险)试点期间延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市，以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。
2013年，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》(国发[2013]35号)明确要求，开展反向抵押保险试点。
为贯彻落实国务院文件精神，2014年6月，保监会发布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(保监发[2014]53号)，正式启动反向抵押保险试点，试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。2015年3月，首款反向抵押保险产品获批上市销售。
“以房养老”是一种突破传统养老理念的创新型养老方式，也是一个小众业务。
反向抵押保险是将反向抵押与终身养老年金保险相结合的创新型养老保险业务，是保险业参与“以房养老”的一种探索。试点的目的，是发挥保险特长，填补市场空白，为拥有房产且能自主支配房产的特定老年群体增加一种养老选择。
两年来，反向抵押保险试点总体运行平稳，反向抵押保险成为首个形成一定规模的“以房养老”金融产品，保险业逐步探索出一条帮助老年人利用房产融资养老的新路，为老年人提出了一个新的养老解决方案，使房产这一老年人主要的存量资产在不转移使用权的前提下能够转化为养老资金，满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。从试点情况看，此项业务每单平均能够提供每月9000多元的养老金，有效提高了老年人的可支配收入，显着提升了参保老人的养老水平，获得了参保老人的高度评价。
作为一项广受关注的创新型小众业务，反向抵押保险也遇到了传统养老观念、政策环境、市场环境等方面的问题和挑战。
由于该项业务流程复杂，存续期长，涉及房地产、金融、财税等多个领域，除传统保险业务需要应对的长寿风险和利率风险外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，特别是法律法规尚不健全，政策基础仍较为薄弱，业务流程管理和风险管控难度较大，有必要在四个试点城市的基础上，通过延长试点期间、扩大试点范围的方式，探索反向抵押保险在不同地域、不同层级市场发展的有效路径。保监会决定延长试点期间并扩大试点范围，加强与相关部委的沟通协调，推动完善配套政策，深入探索业务经营规律，鼓励更多保险公司参与，扩大和优化保险产品供给，并进一步积累经验、完善监管。
下一步，保监会将继续鼓励支持保险公司开展老年人住房反向抵押养老保险业务，并将坚持维护保险消费者合法权益，逐步建立规范有序的反向抵押养老保险市场，为广大老年人提供更加丰富的养老服务，更加灵活的投保选择。
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仅两成市民愿意尝试
对于“你是否愿意尝试‘以房养老’”这一问题，有56%的市民表示不愿意。瞻岐镇的姚女士名下有2套房子，她说，自己以后养老金有3000元每个月，虽然有2套房子，但也不会抵押给保险公司，肯定要给子女的。
在我市一初中任职的孟老师也是同样的想法。孟老师已经快到了退休年龄，儿子也已经成家立业。他说：“不会考虑这个‘以房养老’，像现在老师退休都有5000~6000元的养老金，这是完全够用的。而且自己的儿子会养，房子也必然会给儿子。”
不过，调查结果显示，还有24%的市民愿意“以房养老”。这也可以看出，对于“以房养老”这一新生事物，尽管有一半市民表示不愿意，但是还是有一部分市民愿意尝试“以房养老”。
在外贸公司的王先生表示：“自己现在40多岁，但我一生肯定要挣两套房，一套给儿子，一套给自己。以后用自己的那套房子‘以房养老’也是不错的选择。”但他表示，这个房子的估值是个问题，包括房价涨或跌之后的养老金又如何计算，“我觉得透明化很重要。”
民间版“以房养老”主要靠房租
在涉及到“愿意以何种模式尝试‘以房养老’时”，投票最多的是“出租名下一套房，用房租来养老”，这部分人群占到了46%。其次，能被市民接受的模式，就是“住房抵押给保险公司，继续居住，领取养老金至终身，即保险版‘以房养老’”，有21%的市民选择。选择“只有一套房，出售或出租，住老年公寓或与子女一起住”和“售出名下一套房，用房款理财来养老”分别占17%和13%。
还未结婚的傅先生说，作为子女他不建议父母“以房养老”，这么做亲情肯定会受损。因为自己的父母自己肯定会养。但是他自己老了以后，作为老人他愿意这么做，自己留一套房给自己，不指望子女。
在选择支持“以房养老”的理由时，31%的市民认为该方式可以“拓宽养老资金来源，使老年生活更充裕”，比例最高。21%的市民认为可以“缓解年轻人的生活压力”。选择“其他”、“避免将来可能产生的房产遗产纠纷”等原因的市民，也不在少数。在会计事务所的程女士现在40多岁，她说她还没有到养老的这个年龄，所以也不确定会不会“以房养老”。“现在这个政策刚推出不久，也没有先例，具体如何操作都要根据地方的实际情况来，等到我退休还有10多年，还是有很多变化的，所以还是观望状态。”
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