把握好创新业务不同的发展阶段
银行业金融创新是市场发展到一定阶段的产物
在改革开放前，我国的银行是财政的附属。改革开放以后，特别是逐步确立市场经济的主体地位后，银行业金融创新进入了快速发展时期，我们可以用“一个转变、三个适应”来概括。“一个转变”就是银行从财政的附属转变为市场经济中非常重要的储蓄投资转化渠道、货币创造渠道、风险管理渠道，实现了银行本质的`回归。“三个适应”就是银行业金融创新始终与市场经济深化和人民收入水平提高相适应，与银行的机构改革发展进程相适应，与金融市场和金融基础设施的逐步完善相适应。过去三十年，我国城镇居民和农村居民可支配收入大致分别增长了40倍和30倍，剔除物价因素，也增长了将近10倍。尤其是加入世贸组织以后，居民收入实现了大幅增长，其中将近三分之二来自非工资性收入。收入的增长就有了理财的需求，而这一时期正好是银行资产管理创新业务大幅增长的时期。从上个世纪90年代后期开始，我国银行业开始了财务重组、股份制改造、引进战略投资者、公开上市的改革进程，银行成为了独立的市场主体，需要对市场负责、对股东负责、对利益相关者负责，有其内在的盈利和创新的动力，所以出现了衍生产品、资产证券化、综合经营等一系列金融创新。值得关注的是，长期以来我们对于商业银行经营利益相关者的概念认知还是模糊的，商业银行需要认识到金融投资者或金融消费者是利益相关者极其重要的组成部分，也是银行真正意识到对市场、对社会负责的重要基础。上世纪90年代以来，银行支付清算体系不断完善，跨行、跨境支付网络逐步形成，也正是在这一时期，银行卡业务创新突飞猛进，成为其他金融创新的一个重要平台。
创新业务和传统银行业务的监管是有区别的，只有把握住这种区别，把握好创新业务不同的发展阶段，才可能既推动银行业金融创新业务的发展，又能够有效控制住风险。从事创新监管的同志，要善于把握银行业创新业务的趋势，要善于从行业实践中发现创新业务的规律，善于把行业最佳实践逐步发展成为行业标准，善于协作，在银监会以机构监管为主的架构下与各监管部门共同做好全面风险监管工作。市场中许多新产品、新活动尚未发展到可以立规立法的成熟阶段，但可以通过汇集行业优良做法，形成行业规范标杆的方式进行市场约束，这也需要银行业协会发挥更大的配合作用。此外，思考方式和工作方法也要创新，要善于跳出现有的框框开展工作，这就要求我们勤于学习、善于学习。
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