马术商业保险困境探究论文
一、中国马术保险的发展困境
目前我国马术保险的发展困境主要包括以下几个方面：
（一）马的价值易变，马术行业规范体系不健全，造成马匹的保额不稳定
一方面，马的价值由于各种因素（竞赛成绩、俱乐部的管理水平、调教、血统体系）的变化而不断变化，马术比赛中马匹取得好成绩或者受伤、俱乐部的管理水平、幼马的调教、马匹血统体系的的划分、运输和平时训练以及比赛中发生的各种突发事故等原因都有可能使马匹的价值发生变化。从国外进口的马与国产马鱼目混珠，良莠不齐，但是国内没有建立统一的马匹血统登记系统，马匹的价值不明确，而进口马匹的价格昂贵，易发生骗保，给保险行业造成一定的损失。另一方面国内马术行业尚处于成长阶段，尚没有制定相关的行业规定、建立权威的马匹价值评估体系、形成完善的产业链和成熟的机制。这些因素均使马术保险的发展缺乏基础，阻碍了马术保险的发展。以上两方面的原因导致马匹的保额不稳定，没有一种长效的机制来制定赔付标准。保额的不确定导致很多保险公司不愿意开发相关的产品以免引起亏损，种种因素导致了马术保险业发展缓慢、受阻。
（二）马术运动危险系数较高，保险行业承担的风险大
马术运动相对于其它运动项目来说，本身就存在较大的风险。国外一所大学进行的体育危险系数的调查结果显示，马术的危险性远超于赛车,而急诊数据表明，接受紧急救治的马术运动员的数量是包括拳击、足球和橄榄球运动在内的等众多危险系数高的运动员人数的两倍。马术运动常常存在很多危险和不确定性，据有关数据显示，仅在美国，一年内就发生了大大小小79745起马术意外事件，每天平均有220起。相对于开发马术这项高危险运动项目的险种，我国的商业保险公司更倾向于其他危险系数较低的行业，以减小风险，保障公司的利益。
（三）俱乐部投保意识差，投保规模小
我国俱乐部随着这几年的发展，虽然数量众多，但是成规模的专业俱乐部少，多数的俱乐部都存在着侥幸心理，投保意识薄弱，不愿意投保。进口的马匹价格昂贵，投保需要投入高额的保费，而多数新兴俱乐部都处于探索发展阶段，没有资金进行投保。由于价格昂贵和俱乐部的投保意识差等原因，造成马术保险市场狭小，投保规模小，并没有形成一个有利的保险环境以促进马术保险的发展，从而导致保险行业对于马术保险的忽视而阻碍了马术保险的发展。
二、中国马术保险的发展路径
（一）建立引进合作机制
中国马术保险的发展需要渐进式推进。首先，可在国内举办重大赛事时引进国外的'马术保险公司进行承保，以起到带动和宣传作用。同时，建立一个保险公司的第三方监察机制，防止为了骗保而做出有违马匹福利的事情。其次，国内的保险行业可以通过与国外的马匹保险公司合作，学习国外的先进经验，开发出适合国内的马术保险产品，从而促进国内马术保险的发展。
（二）建立以马匹价格为基准的投保费率与赔付费率机制
马术运动是一项高风险的运动项目，保险行业在进入这个行业的同时，应逐步摸索建立起马术行业的保险规范。逐步发展适合中国国情的马术专业保险，进一步推出马匹险、场地险、俱乐部经营责任、马匹专业人员职业责任保险、大额医疗费用保险、马匹运输保险等适合国内马术行业发展需求的产品。在投保费用与赔付方面应当建立以马匹价格为基准的投保费率和赔付费率标准与机制，可以根据马匹价格的高低对投保费率和赔付费率进行等级划分以保证保险公司的正常盈利。
（三）构建权威的马匹价值评估平台
马匹价值受多种因素的影响，马匹价值的确定并不能以投保人的口述为准，应当建立国内统一的、权威的马匹价值评估平台为马匹进行价值评估。该平台可由马业协会牵头，通过召集整个马业的有影响力的人和机构，共同构建一个权威的马的价值评估机构，在此基础上保险公司与评估机构合作，制定马术保险行业成熟的体系，促进马术保险的发展。
（四）建立马匹血统登记系统
马的血统是决定马运动能力优良的一种主要因素，国外有统一的马匹血统等级系统，但国内马匹的血统等级系统并不完善。在国内，很多俱乐部的血统登记都各自为政，缺乏统一性和权威性，血统的不同导致马匹的价格也不同，价格的不同会导致投保费用和赔付费用的不同。由于没有完善的血统登记系统，很可能会存在骗保等一系列的问题，这对保险业的发展非常不利。因此，为了促进我国马术保险业和马术运动的发展，需要在国内建立统一的、权威的马匹血统登记系统以保障马术保险业的正常发展。
（五）加大宣传力度
多数俱乐部和个人并没有意识到保险在马术行业中的重要性，更谈不上对马匹和相关人员及设施等进行投保。为解决这一问题，应当在马术行业中加大对马术保险的宣传力度，对俱乐部负责人、管理人员、马主、骑手、其他工作人员进行保险宣传，提高他们的安全意识，激发他们的投保行为。同时，保险公司也可以适当的与各省市的马协建立联系，提高马术保险的知名度，宣传投保的意义，促进马术保险的发展。
三、结论建议
由于我国马术运动在飞速发展过程中行业规范体系不健全，马匹的价值不明确，保险公司进入马术保险的风险大，俱乐部投保意识差等原因导致保险公司对于马术保险持谨慎态度，不愿进入，马术保险发展缓慢。通过与国外马术保险公司的合作，有利于提高我国马术保险的水平；加大宣传，能够提高俱乐部的安全意识，减小马术行业的风险；马匹价值评估平台和马匹血统登记系统的建立，能够制定马匹的价值标准，为马术保险提供一个稳定的发展环境，从而建立一个互惠双赢的保险赔偿体系。我国马术保险业尚处于起步阶段，为了保障该行业健康有序的发展，建议在保险业涉足马术行业的初期可以采取引进与合作的模式进行运作；保险产品的开发应当由简单到复杂进行逐步开发，当整个马术行业对保险业认可后再进行全方位的保险产品开发。
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