对网络时代保险营销的思考
摘要：保险业作为我国金融业三大支柱之一，有着不可忽视的地位。顺应信息时代的潮流，网络保险应运而生并不断发展，各家保险公司纷纷加入网络化、信息化的改革大潮中，促使保险营销进入了网络化时期，并成为保险业务发展的重要推动力。文章在对比其他国家保险业的基础上对我国网络保险营销的优势、劣势、模式选择及营销策略进行了一些思考。 关键词：网络保险；模式选择；保险营销进入21世纪后，网络成了家喻户晓的名词，网络的使用率也逐年上升。根据互联网络信息中心（CNNIC）在京发布的《第21次中国互联网络发展状况统计报告》的数据显示，截至2007年底，我国网民总人数达到2.1亿，平均每分钟新增100多个网民。其中，已有20%的网民开始使用网上银行和网上炒股，25.5%的网民使用网络购物。据调查，网络、电视和报纸是网民获取信息的主要途径，而网络是网民获取信息的最主要途径。可见，网络正日益渗透到人们的日常生活中，成为具日常生活的必需品。
随着我国入世，外资保险公司给国内保险公司带来了很大的压力。事实上，外资保险公司已经在这方面对国内保险公司构成了威胁。2004年北京寿险市场首次出现负增长，但外资保险却保持了高增长的市场份额，从1.26%上升到6.46%。但网络的便捷性给我国保险业带来了生机，也有力地促使各个保险公司在经营战略和营销手段上进行变革，保险公司开始逐步强化竞争和服务意识，重视管理和营销手段的快捷性和高效性，并逐步借助网络和信息化手段来开展各项业务。现在中国国寿、人保、平安、太平洋、新华、泰康、华泰等都先后进行了信息化改造。各保险公司纷纷采取e化战略是因为网络保险与普通保险相比有着以下各方面的优势：
一、网络保险拓宽了保险业务的时间和空间
网络保险可以实现“3A”化服务（anytime、anywhere、anyway），使得保险业务的发展突破了时间和空间的限制，实现了全天24小时的无间断服务，最终达到在全球范围内分散风险、获得规模效益的目标。同时，促使保险市场进一步向国际化、全球化的方向发展。
二、网络保险降低了经营成本和管理成本
进行网络营销，可以有效降低保险销售费用。传统的个人代理营销机制是以保险公司向保险推销员支付高额的保险销售提成为前提的。以恒安标准人寿为例，其员工的保险销售提成可达到25%，而网络营销则不涉及此项费用。另外，由于网站的后期维护成本较低，相对于开设营业点的销售成本和广告成本如房租、佣金、薪资、印刷费、交通费、广告费等都会大幅减少。据美国学者计算，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58-71%的费用，这在很大程度上增强了保险公司的竞争力。
三、网络保险的信息丰富，可供客户选择，也增强了投保人与保险人之间信息的交互性
传统的大众媒体自上而下单方向地将信息传递给受众，利用网络开展营销是一种自下而上的方式，它更强调互动式的信息交流，任何人都可通过网络发表见解。消费者可以直接将信息和要求传递给市场营销人员，大大提高了营销过程中消费者的地位，使他们由被动的承受对象和消极的信息接受者，转变为主动参与者和重要的信息源。在整个过程中，保险企业与消费者保持持续的信息密集的双向沟通和交流，让消费者参与营销过程的方方面面。随着保险人对顾客了解的增多，销售信息也将变得更加详细和个人化，从而使服务质量进一步地改善，真正使顾客获得个性化、人性化的保险产品。
四、网络保险投保公开透明，降低风险
通过透明的网络业务，投保人与保险人相互监督，可以避免不同企业之间的恶意竞争，规范企业间的经营行为，共同维护保险业的整体利益。以上优势使网络保险在传统保险模式下有了一席之地，保险业也将随之进入网络保险时代。同时，网络营销是一种全新的营销模式，也是一种“软性”营销。由于保险业不需要传统的物流配送体系相支持，因此具有开展网络营销的先天优势。在这点上，国外的保险企业起步要比我国早得多，欧美国家大量涌现了能够在线提供保险咨询和销售保单的网站。目前，国内外保险企业借助于互联网开展网络营销主要有以下两种模式：