担保业务的条件及流程

担保业务的条件及流程

　　(一)、个人担保业务

　　1、担保条件

　　借款人申请担保，应提交如下资料：

　　(1)填写完整的担保申请书;

　　(2)申请人及配偶本市常住户口及身份证件;

　　(3)本人或家庭经济收入证明;(要求加盖单位公章或单位劳资部门印章的原件)

　　(4)婚姻关系证明;

　　(5)若申请人是私营业主或个体工商户，则还需要提供其经营企业的：工商已年检的营业执照、已年检的税务登记证(国税、地税)、企业代码证、公司章程、法人身份证、最近三月的纳税证明或银行对帐单、单位详细地址和联系电话;

　　(6)与经销商签订的购车、购房合同或协议;

　　(7)具有不低于所购车辆、住房价格的20%(适用于一手汽车、购置新房)、30%(适用于工程车辆及机械设备)、40%(适用于二手汽车、二手房)的存款作为首付款，或提供有效的相应首付款发票或收据;

　　(8)现居住房的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》;

　　(9)如申请工程车辆、机械设备贷款，应提供与建设单位签订的工程施工承包合同;

　　(10)如购买二手汽车、二手房，应提供由担保人认可的评估机构出具的评估报告;

　　(11)反担保资料;

　　(12)贷款人要求提供的其他资料。

　　2、担保流程

　　(1)调查

　　受理借款人的申请材料后，应对资料的真实性，借款人的资信状况、偿还能力进行调查。

　　a. 访谈客户，如实建立担保客户谈话备忘录;

　　b. 到申请人及其配偶所在单位对申请人及配偶身份、收入状况、资信状况进行调查;

　　c. 到申请人及其配偶所在单位了解单位性质(如行政、事业、金融机构等)、岗位状况以及职业稳定性;

　　d. 实地察看申请人住所及家庭财产;

　　e. 收集并了解申请人家庭日常开支(如水电费、电话费、物业管理费等)以及供养人口;

　　f. 落实并了解申请人社会保障功能(如是否办理医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积等);

　　g. 对于购车用于营运的，应调查有关工程合同的真实性。

　　(2)审查

　　a. 调查完成后，业务人员应严格按个人资信评估标准对借款人进行信用评级;

　　b. 建立私人客户授信调查报告，调查报告中应对借款人基本情况、申请担保情况作出详细说明，并分析借款人授信风险及偿债能力，最后作出调查结论。

　　(3)报批程序

　　a. 业务人员(主、协办)完成私人客户授信调查报告后交私人业务部审查，由私人业务部经理和分管业务负责人提出意见;

　　b. 报风险管理部审查，由风险管理部门提出详审意见;

　　c. 报个人业务贷审会审批;

　　d. 公司负责人签批。

　　(4)收费办理抵押

　　a. 审批通过后，借款人应一次性交纳担保费。

　　b. 落实担保抵押手续，需要借款人提供反担保的，办理反担保手续。

　　(5)银行审批

　　a. 我公司向银行签发《担保函》;

　　b. 银行审批后，由借款人与银行签定《借款合同》、《担保合同》;

　　c. 银行签发《放款通知书》。

　　(二)、公司担保业务

　　1、担保对象、条件及相关资料

　　(1)担保对象：在湖北省行政区域合法成立的企业、事业单位。优先支持中小型生产企业。

　　(2)申请担保的企业必须具备以下基本条件：

　　a. 持有有效的营业执照、税务登记证、贷款卡;

　　b. 项目符合国家的产业政策和环保政策;

　　c. 正常连续生产一年以上，产品有市场，有效益，销售回款有保证; d. 企业资信状况良好，没有重大被诉案件，无欠税、逾期贷款等不良信用记录;

　　e. 银行已有贷款意向。

　　(3)申请担保的企业一般需提供以下资料;

　　a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证(以上资料提供复印件并加盖公章)

　　b. 公司章程;

　　c. 公司简介;

　　d. 公司注册验资报告;

　　e. 上两个年度财务财务报表及当期财务报表;(提供财务报表的内容包括审计报告，资产负债表、损益表、现金流量表，会计报表附注) f. 大额固定资产的产权证及评估报告(或购置发票)

　　g. 企业与主要购买客户的销售合同及纳税发票;

　　h. 企业与主要往来银行的银企对账单。

　　i. 根据业务需要的其它文件资料。

　　2、担保流程

　　(1)受理担保申请。企业申请担保，应向本公司提交《贷款担保申请暨承诺书》，同时交纳担保受理费，受理费按担保金额的千分之一收取，最低收 1000元，最高收10000元。不论担保是否审批通过，受理费不予退还。企业交纳担保受理费后，按本公司的要求提供审查资料，资料提供齐全后，本公司出具《贷款担保申请资料收件单》，自出具《收件单》的10个工作日内作出是否同意担保的结论。

　　(2)担保调查。担保调查由本公司公司业务部业务员负责，调查的主要内容是：

　　a. 申请人提供资料的真实性;

　　b. 申请人的社会信用;

　　c. 申请人的固定资产;

　　d. 申请人的经营及产品的市场销售;

　　e. 申请人贷款的用途及还款来源。

　　调查工作应在出具《收件单》的5个工作日内完成，并形成《贷款担保调查报告》

　　(3)担保审批。部门经理对业务员提交的《调查报告》进行审核，然后提交公司投资(担保)委员会审批。

　　(4)担保通知。将审批结果以《贷款担保申请答复书》形式通知申请人。

　　(5)担保收费。对审批同意担保并经贷款银行同意发放的贷款，一次性收取担保费。 担保费=担保金额×贷款年数×年费率

　　(6)签订《担保协议》。收费后，公司与申请人签订《担保协议》，约定双方的权利与义务。《担保协议》办理公证。

　　(7)银行贷款。公司与贷款银行签订《保证合同》，申请人使用贷款。

　　(8)贷款银行对被担保人放款后，担保公司正式履行保证责任。

　　3、反担保程序

　　根据担保申请人的信用等级、资产规模、履约能力及贷款期限、金额和贷款风险决定是否要求申请人提供反担保。

　　3.1 反担保的方式

　　(1)信用反担保：第三方向本公司提供保证担保。保证人应提供以下资料供本公司审核：

　　a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证(以上资料提供复印件并加盖公章)

　　b. 公司章程;

　　c. 公司简介;

　　d. 公司注册验资报告;

　　e. 上两个年度财务财务报表及当期财务报表;(提供财务报表的内容包括审计报告，资产负债表、损益表、现金流量表，会计报表附注) f. 大额固定资产的产权证及评估报告(或购置发票)

　　(2)抵押反担保：申请人或第三人以土地、房屋、车辆、机器设备或其他固定资产提供抵押。抵押人应提供以下资料供本公司审核：

　　a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证(以上资料提供复印件并加盖公章)

　　b. 公司章程;

　　c. 公司简介;

　　d. 抵押物的权属证明及购置发票或评估报告。

　　(3)质押反担保：申请人或第三人以存单、保单、债券、股票、仓单、商品提供质押。出质人应提供以下资料供本公司审核：

　　a. 营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证(以上资料提供复印件并加盖公章)

　　b. 公司章程;

　　c. 公司简介;

　　d. 质押物的权属证明。

　　反担保方式由公司业务部门进行调查，报投资(担保)委员会审批。 经审批接受的反担保，贷款之前与担保人签定《保证合同》、《抵押合同》或《质押合同》，并办理抵押物登记和公证手续。

　　3.2 监督管理

　　(1)在担保期内，公司应跟踪监测被担保人的贷款使用、生产经营状况，与贷款银行联系，及时发出风险预信号。

　　(2)要求被担保人按季提供财务报表，进行财务分析，掌握被担保人的财务和资金状况，督促被担保人按时还款。

　　(3)对提供抵押反担保或信用反担保的，定期检查抵押资产或反担保人的经营状况，确保反担保足值、有效。

　　3.3 担保赔付与债务追偿

　　(1)贷款到期前一个月，公司配合贷款银行共同催收贷款。

　　(2)被担保人没有按期还款的，业务部门应在10日内进行调查，并完成《违约报告》，提出化解风险的措施，报投资(担保)委员会审批。

　　(3)公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，依法行使追偿权。追偿措施包括：

　　a. 与被担保人制定还款计划，协商解决;

　　b. 依法处理抵押物和质押物，或向反担保人追索;

　　c. 依法提出诉讼;

　　d. 其它处理方式。