公积金贷款最容易犯的五大错误
相比较商业贷款4.9%的基准利率而言，公积金贷款3.25%利息划算很多，还款方式更为灵活，因而广受欢迎。那么，对于有贷款购房需求的购房者来说有哪些问题需要注意呢?在实际的业务操作中，存在如下几大误区。
误区一：公积金账户余额做购房首付
很多人都认为既然公积金是职工购房福利政策那么理所当然的可以用来支付购房首付，其实不然，因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。
误区二：子女使用父母的公积金贷款
子女不可以使用父母的公积金来贷款买房，因为父母与子女间的公积金是不能够互相使用的。在住房公积金购房申贷问题上，则视为两户人，子女和父母之间是单独分开的，即两个家庭。
误区三：装修房子可以提取住房公积金
住房公积金仅用于职工购买(含二手房)、建造、翻建、大修(维修费用超过房屋造价30%以上)自住住房时可以提取。装修不在住房公积金提取范围内，因此装修提取住房公积金是不行的。
误区四：北京公积金贷款额超出上限
公积金贷款与商业贷款存在很大区别，即不能单纯的依据房产评估值来计算贷款额，需要根据借款人收入、缴存额和缴存比例来计算，且不能超出公积金贷款最高上限。
误区五：提取总额可以超过房款总额
公积金的提取总额不能超过房款总额，比如，贷款购买的房屋总价为30万元，而他的公积金存储余额有40万元，他只能提取30万元的公积金，剩余的10万元公积金不能提取。
拓展阅读——公积金贷款知识问答
1、什么是公积金保障性住房建设贷款?它的用途作用在哪?
答：住房公积金保障性住房建设贷款，就是利用住房公积金来支持保障性住房建设，其用途主要是经济适用住房、列入保障性住房规划的城市棚户区改造项目安置用房和政府投资的公共租赁住房项目建设，以满足社会广大中低收入群体对保障性住房建设的需求。住房公积金由支持住房消费向满足住房消费领域的拓展，将进一步提升住房公积金社会保障作用的发挥。
2、公积金保障性住房建设贷款与个人住房贷款的差别在哪?我缴存住房公积金，购买保障性住房时，有优惠条件吗?
答：住房公积金保障性住房建设贷款，是针对保障性住房建设发放的贷款，是满足社会中低收入群体对保障性住房建设的需求;住房公积金个人住房贷款，是针对缴存职工在购买自住住房时发放的贷款。前者是满足市场需求，后者则是满足个人及家庭的消费需求。
3、在集体土地上自建住房，能否申请住房公积金贷款?
答：根据《青岛市住房公积金贷款管理办法》的规定，住房公积金贷款是用于职工购买本市国有土地上可以办理产权的自住住房，且须用所购住房作抵押担保。由于自建住房一般是在农村集体土地或宅基地上建造，且建造中不能办理抵押登记，故自建住房不具申请住房公积金贷款的条件。
4、为什么职工参与住房公积金制度后，需缴存一定时间的住房公积金，方能具备住房公积金贷款资格?
答：我市现行公积金贷款政策规定，借款申请人需建立住房公积金账户满12个月(即满365天)，申请贷款时账户是正常缴存状态，且在申请贷款的近12个月，连续正常缴存12个月，方具备住房公积金贷款资格。在公积金贷款资格认定方面作出这样的规定，主要还是基于住房公积金长期储金互助性的政策本质。住房公积金贷款是以制度参与者共同缴纳的住房公积金为依托，通过参与者缴纳的公积金存量互助性作用的发挥，来实现缴存职工的贷款需求。因此，从权利义务对等的关系角度，住房公积金制度参与者即缴存职工，只有在履行互助义务的基础上，才有资格享有互助的权益。
5、为什么住房公积金缴交不正常或者欠缴，不能申请公积金贷款?
答：根据《条例》规定，“单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。”申请住房公积金贷款，则是缴存职工享有的权利。按照权利与义务统一的原则，职工住房公积金缴交不正常或者欠缴，势必影响职工申贷权利的行使。这是因为，单位不按时缴存住房公积金，是侵害职工权益的'行为，职工有责任监督和敦促单位履行法规规定的责任;另一方面，住房公积金缴交不正常或者欠缴，有一种因素是源于单位经营不稳定或职工工作岗位不稳定，这势必影响职工收入的稳定性，从贷款风险评估的角度，也将影响职工的申贷权利，尤其是欠缴住房公积金，如受理其贷款申请，则违背了权利、义务相统一的原则。因此，住房公积金缴交不正常或者欠缴，不能申请住房公积金贷款。
6、职工曾开户缴存住房公积金，停缴一段时间后，转入新单位恢复缴存不足12个月，能否申请住房公积金贷款?
答：借款申请人需建立住房公积金账户满12个月(即满365天)，申请贷款时账户是正常缴存状态，且在申请贷款的近12个月，连续正常缴存12个月，方具备住房公积金贷款资格。借款申请人开户缴存住房公积金后，有一段时间未按规定缴住房公积金，转入新单位后，再次恢复缴存住房公积金，须恢复缴存满12个月后，方能具备公积金贷款资格。如职工停缴期间仍在同一单位工作，未发生工作调动，则应补缴公积金后，恢复正常缴存12个月，方具备公积金贷款资格。
7、以前在外地缴存公积金，现在在青岛缴存，如果衔接起来满12个月可以申请公积金贷款吗?
答：只要按规定程序办理转移后，衔接起来建立住房公积金账户满12个月(即满365天)，在申贷的12个月内，连续正常缴存12个月，就可以在我市申请公积金贷款。
8、夫妻双方的公积金可不可以共同贷款购买一套房屋?
答：如以夫妻双方的名义购买住房，双方均符合公积金贷款条件，可合并计算可贷额度，并以任一方的名义申请公积金贷款。
9、外地户口本市缴存住房公积金，贷款有无限制?
答：住房公积金贷款不受户籍限制。如在青岛行政区域缴存公积金，在青岛辖区购买自住住房，建立住房公积金账户满12个月(即满365天)，申贷时账户是正常缴存状态，且在申贷的近12个月内，连续正常缴存12个月，可向我中心管理处申请公积金贷款。
10、现役军官不在地方缴存住房公积金，在我市买房能否办理公积金贷款?
答：申请住房公积金贷款，是公积金缴存职工享有的权利，住房公积金贷款对象必须是住房公积金缴存人，因为现役军人不在地方缴存住房公积金，所以不能申请公积金贷款。
11、公积金贷款有上限吗?最多能贷款多少啊?
答：公积金贷款有额度限制。根据青岛市住房公积金管理委员会确定的限额标准，目前我市商品房最高限额为60万元、二手房为35万元。
13、父母买房，可用子女的公积金贷款吗?
答：如果父母与子女共有这套房屋的产权，可以子女的名义申请公积金贷款;如果不是共有产权，只能以购房人的名义申请贷款。
14、我在即墨管理处缴交公积金，想在李沧买房子，请问我可以申请公积金贷款吗?
答：我市已实现了“集中统一，信息共享”的管理模式，凡在本市缴存公积金且符合贷款条件的借款人，不受公积金缴交区域、户口、单位所在地限制，根据个人需求，可在拟购住房区域的管理处申请住房公积金贷款。您拟在李沧区购房，可到我中心李沧管理处咨询并申请公积金贷款。
15、自由职业人员按规定开户缴存住房公积金后，具备什么样的条件可以申请住房公积金贷款?收入状况如何认定?
答：按目前的政策规定，自由职业人员开户缴存住房公积金后，符合建立住房公积金账户满12个月(即满365天)，按核定的缴存基数连续足额正常缴存12个月后，即具备申请住房公积金贷款资格，在购买拥有产权的自住住房时，可按规条件申请住房公积金贷款。申贷时，收入状况的认定，主要以核定的公积金缴存基数为依据。如果自由职业人员申贷时实际收入高于核定的缴存基数，则应提供当期的纳税证明，证明其收入状况，作为贷款偿付能力的审查依据。
16、市住房公积金管理中心对借款申请的审查主要有哪些内容?
答：市住房公积金管理中心对借款申请的审查内容主要有：
(1)借款申请人缴存住房公积金情况。包括借款申请人所在单位是否建立住房公积金制度，借款申请人及其所在单位是否按时足额缴存住房公积金。这里需要特别指出的是，借款申请人须建立住房公积金账户满12个月，(即满365天)借款申请人和所在单位都必须按时足额缴存住房公积金在12个月以上，若其所在单位没有连续缴存，亦没有补缴，而借款申请人本人为获取贷款，由本人代单位垫付住房公积金或所在单位只为借款人缴存住房公积金，一律不具备住房公积金贷款资格。
(2)借款用途。主要审核借款申请人提供的购买住房合同或协议。
(3)借款内容。对借款申请人提出的贷款额度、期限等申请进行
审核，看其是否符合有关住房公积金贷款的规定。若公积金贷款额度不能满足借款申请人需要的，建议其申请组合贷款。
(4)资信审查。市住房公积金管理中心应对借款申请人信用状况及偿还能力进行审查，并核实贷款担保情况。对借款申请人信用状况差、无贷款偿还能力或贷款担保不落实，贷款风险较大的，应不予批准发放贷款。
17、我丈夫申请贷款，为什么要我同时到场?
答：申请贷款时，已婚的须夫妻双方同时到场在《申请审批表》配偶保证栏签章，如一方因故不能到场，则须公证委托代理人。这是因为，根据法律规定，在婚姻持续期间增置的家庭财产，为夫妻双方共同财产;发生的债务，为夫妻双方共同债务(当然，经公证声明的财产或者债务归属，应另行认定)。就贷款受理而言，已婚的借款申请人，虽然购房合同载明的是借款人一方，但针对其家庭，属家庭增置的财产，同时由此产生的债务也为家庭应予承担的债务，对此，作为借款人的配偶应予知晓并承担相应的责任和义务。所以，借款人已婚的，须夫妻双方同时到场办理申请手续。
18、办理住房公积金贷款，出具未婚证明(婚姻状况证明)有哪些要求?
答：住房公积金贷款申请人未婚的，本地职工未婚证明须由民政婚姻登记部门出具;外地职工，出具户籍地婚姻登记部门证明有困难的，可由所在单位或单位所在地的街道办事处出具未婚证明。未婚证明出具的时间距贷款时点原则上不应超过一个月。
19、为什么购买商品房申请公积金贷款，开发单位必须与公积金管理中心签订协议?
答：申请公积金贷款，要求开发单位对其所销售的住房与我中心签订合作协议，主要是为了保证开发商所售住房产权清晰(即不存在权属瑕疵)，其销售行为合法，同时，对购房人的贷款行为，在借款人所购住房办妥产权登记前，开发单位应承担连带保证责任。故此，购买商品房申请公积金贷款，开发单位与我中心签订合作协议应是必备的条件之一。
20、公积金贷款期内，是否可申请增加房产共有人?
答：不可以。购房后追加共有人，是对房屋产权的处置行为。由于产权人申请了贷款，并用所购住房抵押担保，按照规定，抵押期间，抵押人对抵押房产的处置权利将受到限制。只有抵押担保的债务灭失，抵押人才可自主行使对抵押房产的处置行为。故贷款期间，暂不能追加房产共有人。
21、遇国家利率调整，贷款手续尚未办理完毕的如何执行?处于还款期内的如何执行?
答：贷款利率如遇国家调整，在调整日前尚未办妥贷款发放手续的，按新利率执行;在调整日前已办妥贷款发放手续或处于还款期内的，仍执行调整前的利率，次年1月1日起按调整后的利率标准执行。
22、申请二次公积金贷款有何条件?
答：二次申请公积金贷款须首次贷款结清满五年，贷款首付比例不得低于60%，贷款利率按同期公积金贷款利率的1.1倍执行。
23、已用商业贷款购买了一套住房，再次购房使用公积金贷款是否属于一套房?
答：目前，我市住房公积金贷款对是否为二套住房的认定，主要通过我中心公积金贷款系统内的信息进行认定，即是否曾在我中心申请过公积金贷款，如您之前未使用过公积金贷款，可按首次公积金贷款政策执行。
24、我2007年用公积金贷款购买了一套经济适用房，如果该房屋被政府因公益事业拆迁的话，我一次性还清贷款，那么问题如下：以后还可以再用公积金贷款吗(前提是公积金正常缴纳)?如果还能的话，利率会有变化吗?
答：按照2010年7月20日调整后的公积金贷款政策，贷款期间，抵押住房因城市改造被拆迁，借款人结清贷款，再申请公积金贷款购买住房，不认定为二次贷款。公积金贷款利率按人民银行公布的利率执行。
25、提前部分还款须提供哪些材料，办理规定是什么?
提前部分还款须提供以下材料 ：
(1)借款人身份证原件;(2)《借款合同》;(3)借款人因故不能亲自到场办理，委托他人代为办理，受托人需提供身份证、公证委托书原件到场办理;(4)市管理中心要求提供的其他证明或材料。
提前部分还款办理规定包括：(1)提前部分还款采用贷款期限不变，减少月供的方式;(2)每次提前部分还款的本金额度为一万元的整数倍。(3)部分还款时，如有逾期，应先将逾期部分还清后，再办理部分还款手续。
26、借款人不按借款合同约定偿还贷款本息怎么办?
答：按照《青岛市住房公积金贷款抵押借款合同》约定，借款人不按期偿还贷款本息，住房公积金管理中心可根据约定收取借款人罚息和违约金。若借款人连续3个月以上不能依约偿还贷款本息，住房公积金管理中心、受托银行有权与借款人解除合同或依法提起诉讼，要求借款人提前偿还部分或全部借款本息，并承担合同约定的违约金、赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等)及其他相关费用。借款人不能偿还前述债务的，青岛市住房公积金管理中心有权处置抵押物，依法实现抵押权。