年终奖提前还贷划算吗?
车贷、房贷、消费贷，又或者是民间借贷…这年头谁没个把负债，都不好意思说自己会理财。但是欠着钱，总让人觉得影响心情。于是，有些老实的同学但凡拿到收入，有点工资，就迫不及待地先还债了，一边还沾沾自喜想：欠的本金终于少了有些，以后要还的利息也会随之减少，真好。那么问题来了，2015年要结束了，该发年终奖了，你是应该先还债还是投资呢?小编收集了大家伙儿最常见的几个问题，希望有用。
提前还贷不如再行理财
往年这个时候，不少银行都会迎来许多提前还贷的客户。今年，这一情况有了很大改观。一国有银行个贷部门的相关负责人说，“降低贷款利率后，提前还贷的客户并不多。”
“大部分房贷都是等额本息还款，还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款多年，比如总共贷款20年，已还款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前还贷的意义就不大了。特别是2008、2009年买房享受7折优惠的业主，他们的贷款利率远远低于现在的五年期定存利率，也用不着提前还贷。”这位负责人介绍说。
而从理财的角度，现在的存款利率一般是在5%左右。考虑到春节前这个阶段，理财产品收益率仍然保持较高的水平，通常在5.5%到6%之间甚至更高，而一些P2P网贷理财产品收益则更高，某公司理财分析师周小姐介绍，市场上一些正常的P2P产品收益一般可达到8%-14%。因此，如果把手里的余钱用来购买理财产品而不是用于提前还贷，收益会更高些。
另外，虽然去年以来郑州多家银行已先后落实房贷新政，但给房贷打折的基本没有，甚至争取基准利率都很难。至于7折、8折利率优惠，目前来看重现市场的可能性非常小，手里握有“老房贷”的市民现在提前还了，未免有点可惜。
提前还款未必划算
在业内专家看来，目前办理提前还贷的市民，大部分是觉得贷款利息高，压力比较大;另外还有一部分市民属于一直没有找到好的投资渠道。
“想要提前还贷的市民在付诸行动前，应该考虑一下，是否能找到收益率比房贷利率高的投资品?如果不能，那么办理提前还贷不失为一个好办法。”业内人士称，总体而言，将手头闲钱及时用于提早还贷，可以少付点利息，从而减少房贷成本。可是综合各种因素看，并不是所有的提前还贷都划算。一般来说，以下三种情况不建议提前还贷：
第一，如果你正享受着公积金贷款或7折利率，那么不必急于还款。因为目前7折的`5年期贷款利率低于5年期存款利率，即使是把这些钱存入银行，也要比提前还贷合适。
第二，对于等额本息这种还款方式，每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，因此如果借款人已还款到中期，偿还了大部分的利息，提前还款的意义便不大。而对于等额本金的还款方式，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，因此，当还款期超过1/3时，借款人便已还了一半的利息，此时提前还贷的必要性也不大。
第三，还贷者手头闲钱可以获得的收益超过了贷款利息损失，这样的情况无需考虑提前还贷。