大学生创业贷款问题研究
大学生创业贷款问题及对策研究
内容摘要：就业压力的增加，使得越来越多的大学生选择自主创业。而创业贷款的申请却面临着贷款审批程序复杂、周期长、扶持政策无法落实等诸多问题，使得创业贷款申请困难重重。因而要加大政府金融政策支持、建立大学生创业贷款评估体系、发挥小额信贷的作用，缓解大学生创业贷款难问题。
关键词：创业贷款，小额信贷
近年来，高等院校毕业生逐年增加，使得国内本不乐观的就业形势更加恶化。因而，近年来政府相继出台许多相关政策，鼓励高校毕业生自主创业、灵活就业。
但大学生创业并非是件轻而易举的事，2005年底中央电视台《东方时空》栏目针对大学生的创业现状调查发现，虽然意图创业的大学生比例高达80%，但是实际实施比率只有4.2%，创业始于计划也终于计划，这也就证明了大学生创业之路的困难重重。其中，很大的一个难题就是融资问题，而作为一般融资渠道的银行贷款，本应在大学生创业融资过程中发挥重要作用，却因为手续复杂、缺少担保等因素使得贷款申请困难起来，造成了银行贷款的缺位。
一、大学生创业贷款概念界定
创业是指新的企业的建立与经营，也就是创业者对自己拥有的资源或通过努力能够拥有的资源进行优化整合，从而创造出更大经济或社会价值的过程。目前大学生创业也主要集中于电子商务、IT互联网、服务业等技术性知识密集型产业，大学生创办的中小企业也已经成为国家技术创新体系的重要主体。
创业贷款是目前或将来具有一定生产经营能力的个人，由于创业或在创业而产生了资金需求，向银行提出申请并提供一定有效担保后发放的一种专项贷款。这种贷款主要是面向本地域大学生或个人的一种激励型贷款，通常利率较低。大学生创业贷款中，是以创业大学生群体为主体，申请对象主要为银行等金融机构。
二、大学生创业贷款现状及问题分析
大学生创业贷款困难，主要表现为银行贷款申请困难。虽然银行融资目前仍是我国企业外源融资主要渠道，大约占我国企业外源融资的90%。①但银行贷款并没有在大学生创业贷款中发挥应有的作用，目前大学生创业融资的首要途径却是亲情融资，即依靠家庭出资或向亲朋好友借款。大学生向银行申请创业贷款,① 李诗洋.专家破题---中小企业融资难症结何在[J].国际金融. 2006(12)
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（二）政策性扶持与商业化运作存在矛盾，政策扶持难以落实
大学生创业贷款采取以政府担保为基础，商业化审贷的模式，即在政府设立担保基金的前提下，由经办的商业银行向具备条件的大学生创立项目，提供贷款支持。商业银行以营利为目的，放贷需要企业提供财产抵押和保持良好的信用，以此预防贷款风险，降低不良贷款、坏账发生的概率。而大学生刚毕业或仍在校学习，一般没有可供抵押的财产，加上创业风险较大，信用同时无法保证。
三、大学生创业贷款问题解决对策
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③④ 刘立民，刘百宁.金融支持大学生创业亟待发力[N].金融时报，2013-1-7（10） 张国强.对大学生创业给予金融支持的探讨[J].新西部.2011（35-36）
④ 刘立民，刘百宁.金融支持大学生创业亟待发力[N].金融时报，2013-1-7（10）
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（一）政府应继续加强相关金融支持，创造良好融资环境
政府要继续加强对大学生创业的政策支持，调整或出台符合实际的融资政策，鼓励大学生自主创业，开拓创业政策新渠道，加大大学生创业公共服务体系建设，完善大学生创业教育培训体系，为大学生创业融资创造良好的宏观调控环境。同时建立一个长效约束机制，鼓励银行、信用社等金融机构落实针对大学生创业的小额信贷贷款，把对大学生创业的贷款支持纳入到对银行的绩效考评体系；并建立相应的配套设施，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当补贴，⑤以缓解政策性扶持与商业化运作的深层次矛盾。
（二）建立大学生创业贷款评估体系
普通贷款申请需要向银行等金融机构提供抵押财产或担保人，并具有良好的信用，而这些都不是尚未步入社会的大学生所具备的'，他们缺乏创业实践经验和相应的社会关系，申请普通创业贷款大都未能如愿。因而，建立一套科学的大学生贷款信用评级制度和贷款评价体系尤为重要，可从银行机构、政府部门及成功创业企业聘请相关专业人员，组成“专家评审团”参与大学生创业贷款评估，对大学生的创业项目的效益与可行性进行严格甄选，进而有效防范和控制风险。⑥
（三）微贷技术的应用，充分发挥小额信贷的作用
微小贷款，又是小额贷款，主要是指专门为中低收入阶层和微型企业提供的、具有可持续性的商业小额贷款。它具有额度小、流动性强、较少需要抵押或担保的特征，较好的适应了大学生创业贷款起点低、资金需求量小、无贷款担保等资金需求特点。⑦
1.拓宽小额信贷资金来源渠道
第一，是确立小额信贷的载体的合法地位。给予社区银行、村镇银行等微型金融机构合法地位，让他们得以借助合法商业市场筹集资金，充分发挥其小额信贷服务。第二，要鼓励民间资本参与小额信贷投资，从而为大学生创业提供资金支持。国务院2010年5月发布的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》就明确指出，要鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助组等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例。第三，⑤
⑥ 吴娟频，崖铭.大学生创业融资途径问题分析[J].青年文学家.2012（17） 刘立民，刘百宁.金融支持大学生创业亟待发力[N].金融时报，2013-1-7（10）
⑦ 慕丽杰.微贷技术的应用与大学生创业的金融支持研究[J].国际金融.2012（09）
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政府要加大财政拨款，为资助大学生创业的小额信贷提供财政补息。第四，发动外界募集资金，成立大学生创业资助公益基金，为优秀的创业者提供资金支持。
2.加强风险的预防和审查
小额信贷的发放要遵守安全性、流动性与收益性相结合的原则，在保证信贷收益的同时尽量避免信贷资金遭受风险和损失。因而要提升风险防范的技术水平，以切实有效降低各种风险。对创业贷款申请对象、申请额度、期限以及资金使用方向等进行严格审查，确定风险系数，建立预警机制，进行贷款风险分类指导，⑧从而规范信贷操作流程，提高放贷资金的安全性。 ⑧ 慕丽杰.微贷技术的应用与大学生创业的金融支持研究[J].国际金融.2012（09）
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参考文献：
[1]李诗洋.专家破题---中小企业融资难症结何在[J].国际金融. 2006(12)
[2]刘立民，刘百宁.金融支持大学生创业亟待发力[N].金融时报，2013-1-7（10）
[3]张国强.对大学生创业给予金融支持的探讨[J].新西部.2011（35-36）
[4]牛玉全.融资难成大学生创业路上最大问题[J].教育与职业.2009（19）
[5]吴娟频，崖铭.大学生创业融资途径问题分析[J].青年文学家.2012（17）
[6]慕丽杰.微贷技术的应用与大学生创业的金融支持研究[J].国际金融.2012（09） 5
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